질병후유장해보험은 질병으로 인해 신체 기능에 영구적인 장해가 남았을 때 그 장해 정도(1~100%)에 따라 보험금을 지급하는 보장입니다.
암·뇌·심장 질환은 물론, 각종 질병 치료 후 계속되는 기능 저하까지 폭넓게 보장해 주는 것이 특징입니다.

장해등급은 신체 부위별 손상 정도를 약관에 따라 의료진이 평가한 결과로 정해집니다. 일반적으로 아래와 같은 구조를 가집니다.

• 장해율은 1~100%까지 단계적으로 구분
• 장해율이 높을수록 기능 상실 정도가 크다는 의미
• 지급 보험금 = 장해율(%) × 가입금액

예를 들어, 장해율 20%가 인정되고 가입금액이 1억 원이라면 2,000만 원이 지급됩니다.

네. 상품 약관에 따라 다를 수 있지만, 영구적 손상으로 인정되면 3% 장해도 보험금 지급 대상이 됩니다.
3%는 가장 낮은 장해 등급이지만, 손상이 경미하더라도 회복이 불가능한 상태라면 보장이 가능합니다. 따라서 3% 장해를 포함해 주는 상품인지는 실제 보장 폭을 결정하는 매우 중요한 부분입니다.

후유장해 보장의 핵심은 질병 이름이 아니라 치료 이후 남는 기능 손상입니다. 대표적으로는 다음과 같은 경우가 있습니다.

• 뇌혈관질환(뇌경색, 중풍 등) 후 편마비·언어장애가 남는 경우
• 심장질환 이후 심기능이 떨어져 일상생활이 제한되는 경우
• 암 치료 후 장기 절제·기능 저하가 지속되는 경우
• 당뇨 합병증으로 인해 절단 또는 감각이상 등이 발생한 경우
• 각종 감염성 질환 후 장기 기능 손상이 영구적으로 남는 경우

요약하면, 질병으로 인한 신체·인지 기능의 영구적 손상이 있다면 후유장해로 인정될 가능성이 있습니다.

예, 약관에서 정한 기준을 충족한다면 치매와 치아 손상도 후유장해 보장 대상이 될 수 있습니다.

치매의 경우

• 뇌 기능 손상으로 기억력·판단력·일상생활 수행 능력이 떨어진 상태
• 일상생활 기본 동작(식사, 옷 입기, 세면 등)에 타인의 도움이 필요한 경우
• 의학적으로 회복 가능성이 낮다고 판단되는 영구적 손상

치아의 경우

• 자연치가 영구적으로 상실된 경우
• 턱관절 이상 등으로 저작 기능이 뚜렷하게 저하된 경우
• 단순 미용 목적이 아닌 기능적 장애가 지속되는 경우

구체적인 장해율과 인정 기준은 보험사별 약관에 따라 차이가 있으므로, 실제 가입 전에는 반드시 약관을 확인해야 합니다.

두 보장은 목적과 지급 기준이 다릅니다.

구분	후유장해보험	진단비보험
지급 기준	질병으로 인한 영구적 장해가 남았는지 여부	특정 질병을 진단받았는지 여부
지급 방식	장해율 × 가입금액	약관에서 정한 정액금 지급
보장 목적	장기적인 소득 손실·기능 저하 보완	치료비·초기 비용 부담 완화
보장 범위	대부분 질병의 후유장해	암, 뇌, 심장 등 특정 질병 중심

따라서 두 담보를 함께 구성하면 진단 시점부터 장기 후유장해까지 보다 촘촘한 보장 체계를 만들 수 있습니다.

다음과 같은 분들에게 특히 유용합니다.

• 가정의 주 수입원으로, 장기간 소득 공백이 부담되는 가장
• 질병 위험이 점차 높아지는 40~60대
• 젊을 때 저렴한 보험료로 튼튼한 보장을 준비하고 싶은 20~30대
• 치매·뇌졸중·심근경색 등 가족력이 있는 경우
• 자영업자, 프리랜서, 육체노동직 등 일할 수 있는 능력이 직접 소득과 연결되는 직군

후유장해 담보는 약관에 따라 보장 차이가 크기 때문에 다음 사항을 꼼꼼히 확인해야 합니다.

• 1~100% 전체 장해 보장인지, 일부 구간만 보장하는지
• 3% 장해까지 보장하는지 여부
• 치매·치아·시력 등 세부 항목이 약관에 포함되어 있는지
• 갱신형인지 비갱신형인지, 만기와 보험료 상승 구조
• 다른 보험과의 중복 보장 가능 여부
• 장해 판정 기준과 필요 서류가 명확하게 안내되어 있는지

특히 후유장해 3% 포함 여부는 실제로 보장 받는 범위를 크게 좌우하므로, 설계 단계에서 꼭 확인해야 합니다.